купить футболку Я люблю Аню Рік, що минає, відзначився зростанням споживчого кредитування - майже на 27%, в порівнянні з торішніми показниками, за даними Центробанку. Однак багато громадян виявилися чужими на цьому святі життя, адже отримати кредит вони не можуть, тому що давно знаходяться в чорних списках банків. Для з'ясування надійності позичальника банки сьогодні використовують не тільки легальні кредитні історії, а й сірі бази даних, в яких враховуються сімейний стан клієнта, його кар'єрні успіхи, захворювання, порушення правил дорожнього руху, борги з комунальних послуг та користування мобільним телефоном.
Якщо банки рекламують свої кредитні програми - без поручительства і з мінімумом документів, - це зовсім не означає, що позика буде доступна будь-кому. Насправді банкіри не хочуть ризикувати і дуже уважно вивчають як офіційну кредитну історію, так і неофіційну з нелегально зібраними персональними даними.
Банки збирають дані про позичальників на підставі Закону "Про кредитні історії" та обмінюються ними через бюро кредитних історій. Офіційна кредитна історія клієнта - як запевнили "НГ" представники ВАТ "Національне бюро кредитних історій (НБКІ)" - "не містить відомостей про покупки або майно позичальника, і жодна особиста інформація, наприклад, медичні дані і сімейний стан, догани на роботі, а також рішення суду, які не стосуються кредитів, не можуть бути до неї внесені".
Кредитна історія стає основною причиною для відмови в кредитуванні - насамперед у наданні іпотеки або автокредиту. "Дізнатися причину відмови в кредиті складно, так як банки її називають вкрай рідко. Причини відмови можуть бути різноманітні: погана кредитна історія, низький дохід, клієнт вказав мінімум відомостей в анкеті, фіктивні довідки з місця роботи. Але основний фактор - кредитна історія", - пояснюють в НБКІ. Якщо позичальник не вчасно погасив кредит, прострочив будь-який платіж за минулим кредитом більш ніж на 90 днів, накликав на себе судовий позов, то це відіб'ється в його історії, і йому, швидше за все, відмовлять у позиці.
Якщо клієнт має декілька кредитів і псує відносини з одним банком, то другий банк може несподівано посилити свої вимоги - зажадати дострокового погашення кредиту або підвищити відсотки. У кожного банку своя кредитна політика. На підставі однієї і тієї ж історії один банк може позичальнику відмовити, а інший - запропонувати кредит на менший термін або під більший відсоток.
Буває, що в негативній кредитній історії винні неуважні співробітники банків, які допустили помилку в оформленні документів. Голова правління ФлексБанку Марина Мішуріс додає: іноді помилки можуть бути суто технічними. Наприклад, позичальник достроково погасив кредит, але в силу технічних особливостей проведення платежів заборгував банку 5 - 30 грн. Тоді формально відбувається прострочення платежів, про яке клієнт нічого не знає. І банк про прострочення не повідомляє, до тих пір поки заборгованість не досягне, наприклад, 300 грн.
Однак крім офіційної кредитної історії багато банків формують власні сірі бази даних з більш широким спектром інформації. "Генеральному директору, колишнє місце роботи якого - помічник менеджера, банк, як правило, відмовляє у видачі кредиту, - наводить приклад експерт компанії "2К Аудит - Ділові консультації/Морісон Інтернешнл" Петро Клюєв. - Підозріло ставляться і до позичальників з проблемами на особистому фронті. Наявність кількох дружин стане приводом для більш ретельних перевірок доходів клієнта. Часті зміни прописки також викликають у банків настороженість. А часта зміна роботи, навіть незважаючи на високий рівень доходу, може стати прямою причиною відмови в кредиті".
"В окремих кредитних бюро зберігається інформація про заборгованість з оплати мобільного зв'язку, комунальних платежів та інших некредитних зобов'язання потенційних позичальників, - додає директор департаменту роздрібних ризиків банку "Хоум Кредит" Євген Іванов. - Ця інформація служить непрямою ознакою платоспроможності клієнта". Вік, стаж роботи, наявність судимості стали вже традиційними стоп-сигналами для банків, продовжує гендиректор компанії "Фінвідділ" Тетяна Юріна. Відмову можуть отримати і ті громадяни, які перебувають в розробці у слідчих органів. Не варто сподіватися на кредит людям, які перебувають на спеціальному обліку, - наркозалежним або хворим на психічні захворювання. "Служба безпеки банку найчастіше формує внутрішній стоп-лист виходячи з інформації, отриманої з різних джерел", - говорить Юріна. У цей стоп-лист включаються найнесподіваніші критерії. Клієнтові можуть відмовити в кредиті навіть через те, що він часто порушує Правила дорожнього руху та пості йно не оплачує штрафи. Звідки банки отримують всю цю інформацію - залишається тільки здогадуватися.
"Відмовляють також юнакам призовного віку, фахівцям ризикових з точки зору поточної економічної ситуації видів діяльності", - продовжує Марина Мішуріс. Директор департаменту ризик-менеджменту Росгосстрах банку Олександр Антонов додає: "Неодружений парубок або чоловік, що живе за містом, може виступати в очах банку менш стабільним позичальником, ніж сімейні чоловіки і жителі мегаполісів". Набір критеріїв сильно варіюється залежно від кредитної програми та рівня ризику, який банк по ній допускає. За кредитним продуктом, що передбачає низький рівень ризику, банк може включити ще й такі параметри для клієнта, як кількість дітей у сім'ї, наявність різкого кар'єрного росту, особливості сімейного стану (розлучення або вдівство), наявність або відсутність домашніх тварин.
